Проблеми, борги, кредит, знову проблеми, ще більші борги, наступний кредит … Потрапити в таке собі замкнене коло може кожен. Кращий спосіб вибратися з боргової кредитної ями, особливо коли немає де взяти гроші, – не потрапляти в неї. Але це, на жаль, не завжди можливо. Існують тисячі найсерйозніших причин, коли потрібна пристойна сума грошей, причому «вже вчора». Навіть якщо людина віддає собі звіт в тому, що виплачувати борги буде нічим, життя часом не залишає вибору.
З фінансовими труднощами стикаються багато людей
Вчимося витрачати
Нерідко буває, що борг банку з’являється в результаті власної безпечності. Тяга до розкішного життя веде до великих витрат, грошей завжди не вистачає. Часом людина не помічає звичних повсякденних витрат, які в результаті складаються в пристойну суму. Задоволень, веселощів і розкоші завжди бракує, а взяти кредит так просто. Але веселощі рано чи пізно закінчується, а кредит потрібно виплачувати. Грошей традиційно не вистачає, і зовсім незрозуміло, як вилізти з боргів, а там і суд з банком не за горами.
Насамперед потрібно провести «роботу над помилками»:
- Проаналізуйте свої витрати з олівцем і калькулятором в руках. Добре, якщо збереглися чеки, це допоможе зорієнтуватися у витратах.
- Згадайте, коли і чому вам стало важко виплачувати кредит. Як можна не допустити повторення цієї ситуації?
- Запишіть всі свої борги на папір – візуальне уявлення допоможе зрозуміти серйозність ситуації. Є спеціальні мобільні додатки, які відстежують ваші кредити і попереджають про термін виплат.
Щоб не опинитися в боргах, потрібно навчитися правильно витрачати гроші
Немає нічого поганого в тому, щоб жити в своє задоволення. Більш того, це цілком реально навіть при наявності кредиту. Потрібно тільки навчитися грамотно розподіляти свої доходи, щоб кредитна яма не стала вашим кошмаром. Існує правило розподілу грошей, згідно з яким:
- 50% доходу йде на повсякденні витрати (житло, їжа, транспорт);
- 20% відкладається або йде на погашення боргу;
- 30% можна витратити на покупки і розваги.
Останній пункт цілком можна трохи урізати, звільнивши тим самим кошти. Далеко не кожен здатний жити за цією схемою, але спробувати точно не завадить. Привчіть себе розподіляти гроші заздалегідь, відкладаючи все, що не призначене для повсякденних витрат, на те, щоб розрахуватися з кредитом.
“Спокій тільки спокій”
Залишимо пошуки винних і спробуємо відповісти на питання: як вийти з боргів. Кредитна яма нікого не робить щасливим, але паніка або депресія не вихід. Тільки зважений, обдуманий підхід допоможе зрозуміти, як вибратися з боргової ями.
Не варто впадати в паніку при нестачі грошей, постарайтеся все обдумати і знайти вихід з положення
Чого не потрібно робити, якщо ніде взяти грошей, але ви твердо мають намір розрахуватися за кредитом і повернути борг банку:
- Оформляти повторні позики. Це квиток в один кінець. Розраховуватися все одно доведеться, тільки тепер уже за кілька позик відразу. Є невелика вірогідність, що вам вдасться знайти уязика кредитування вигідніше колишніх – це єдина реальна причина оформляти повторний позику.
- Брати в борг у знайомих і родичів. Цей шлях здається найлегшим – немає відсотків, ніхто не подасть до суду (якщо пощастило з родичами). Але такий план може затягнути вас в трясовину вічного боргу, а то і посварити з дорогими для вас людьми.
- Розраховуватися з банком дрібними внесками. Цей план дуже вигідний, але тільки банку, а не позичальнику. Найчастіше дрібних сум вистачає тільки на покриття відсотків, а саме тіло кредиту залишається незмінним.
Існує кілька напрямків, за якими можна рухатися, щоб розрахуватися з банком:
- отримати кошти від продажу цінного майна;
- звернутися в банк за реструктуризацією або рефінансуванням боргу;
- попросити банк надати вам кредитні канікули;
- переглянути свої витрати;
- знайти можливість додаткового заробітку.
Можна вибрати якийсь один напрямок або наступати відразу по всіх фронтах. Краще потурбуватися вирішенням питання в той момент, коли проблема тільки виникла. Якщо на горизонті вже замаячив суд з банком за несплату кредиту, то пізно в паніці звертатися за допомогою до друзів і знайомих в марній надії розрахуватися з боргами.
У банк за допомогою
Якщо немає можливості повертати гроші на колишніх умовах, то можна звернутися до співробітників банку з проханням змінити уязика кредиту. Бажано зробити це швидко, поки не набіг великий штраф. Теоретично банку вигідно надавати клієнту розстрочку або кредитні канікули. На практиці ви можете не зустріти взаєморозуміння у співробітників банку, але потрібно використовувати навіть самий маленький шанс. Варіанти полегшення життя позичальника з боку кредитора:
- Виплата тільки відсотків. Непогано для клієнта в короткостроковій перспективі (доведеться платити невеликі внески), але тільки відтягує настання кризи.
- Тимчасове звільнення від виплати боргу. Таке рішення приймається вкрай рідко і тільки при наявності дійсно серйозних причин. Звільнення діє всього кілька місяців, потім все одно приходить пора розраховуватися за кредит.
- Продовження терміну договору. Клієнт отримує можливість вносити менші суми за рахунок того, що термін кредитування трохи відсунуть. Це найоптимальніший план.
- Рефінансування боргу – оформлення нового кредиту для виплати попереднього. Погоджуватися на реструктуризацію варто тільки в тому випадку, якщо уязика нової позики набагато вигідніше, ніж у попереднього. На жаль, такі пропозиції бувають нечасто.
Нічим платити кредит? Зверніться в банк за допомогою
Всі ці способи мають тільки одну позитивну сторону – кредитна історія боржника залишається незаплямованою. Все інше буде залежати від організованості людини, його можливості порівнювати доходи і витрати і трохи від везіння, щоб кредитна яма не затягнувся боржника остаточно.
Що буде, якщо не платити
Хочемо чи не хочемо, можемо чи ні – розрахуватися з банком потрібно. В іншому випадку в дію вступає закон. Якщо борг банку не виплачено, то наслідки будуть такими:
- Зіпсована кредитна історія не дасть можливості взяти при необхідності наступний позику. Але тут можливі варіанти. Деякі банки погоджуються працювати з боржником, що проштрафився, але тільки на більш жорстких умовах. Тобто відсоток по кредиту буде більше і вимоги по поверненню жорсткіше.
- Якщо гроші були взяті під заставу майна, то банк має право вимагати конфіскації. Як правило, під заставу беруть великі позики. І в таких випадках суд з банком неминучий.
- Телефонні дзвінки з вимогами повернути гроші, а то і з погрозами. Це може робити як служба безпеки самого банку, так і колектори. Можна спробувати змінити номер телефону, але, як правило, це рятує ненадовго.
Якщо справи йдуть зовсім погано, можливості розплатитися немає, банк подав до суду за невиплату кредиту, не потрібно ігнорувати судові повістки. Неявка в судове засідання – один з вирішальних моментів для задоволення вимог кредитора. Замість цього боріться за свої права:
- Перевірте, чи не минув строк позовної давності. Зазвичай він становить 3 роки. Збільшити його можна (це повинно бути вказано в договорі), а зменшити немає.
- Звірте суму боргу і всі розрахунки по виплатах, особливо в частині, що стосується штрафних санкцій. Підготуйте документи, згідно з якими можна знизити штрафні санкції.
- Обов’язково ознайомитеся з матеріалами справи. Зверніться до суду за місцем проживання або місцем розташування банку, вивчіть договір, можливо конкретний суд вказано в одному з пунктів. Це дозволить визначити, чи дійсно є звернення до суду або це просто психологічний тиск на кредитора. При ознайомленні з матеріалами справи ви маєте право робити копії (найпростіше сфотографувати документи), щоб потім попросити поради у юриста.
Як правило, банки не так часто доводять справу до судового розгляду, оскільки згідно із законом вони можуть змусити платити тільки тих, у кого є офіційна зарплата або майно. Але нервів і часу попсувати вони можуть багато.
Як платити, якщо нема чим?
Про звернення до банку ми вже говорили. Припустимо, вам пішли назустріч і термін погашення відсунули. Але ситуація не надто змінилася. Ви як і раніше не знаєте, як вибратися з убогості і як віддати борги, якщо грошей немає зовсім?
Відсутність грошей, на жаль, не звільняє від погашення кредиту
- Доведеться розлучитися з частиною майна. Якщо є що-небудь дороге, наприклад, автомобіль, його можна продати. В іншому випадку є ризик, що ваш засіб пересування дістанеться банку, але перед цим вам ще попсують нерви і кредитну історію.
- Проаналізувати свої витрати. Підрахуйте, скільки грошей у вас іде на життя в місяць, записуйте кожну копійку, аж до витрат на проїзд або випадково куплений фастфуд. Отримавши зарплату, розкладіть гроші по конвертах: «Повсякденні витрати» (сюди увійдуть витрати на їжу, проїзд, побутову хімію, інші дрібниці), «Оплата рахунків» (комуналка, засоби зв’язку, кредит), «Чорний день» (непередбачені витрати на медицину або вирішення важливих проблем), «Ми теж люди» (розваги, милі дрібниці) і т. д. Використовуйте ці гроші тільки за прямим призначенням, ні в якому разі не «займайте» з інших конвертів, навіть якщо не вистачає на якусь важливу покупку.
- Знайти альтернативні можливості заробітку. Наприклад, вигулювати сусідських собак, доглядати за чужими дітьми (кілька годин у вихідні або вечорами), готувати, шити або плести на замовлення, стати «чоловіком на годину» для самотніх жінок (мається на увазі чоловіча допомога по дому), пошукати заробіток в інтернеті і так далі. Словом, було б бажання, а робота знайдеться.
При нестачі грошей потрібно подумати про додатковий заробіток
Почитайте оголошення в інтернеті або місцевих газетах. Це допоможе знайти підходящий варіант заробітку. Можна перепродувати товари – люди часто не знають справжню вартість речей, які вони мають намір продати. Класичний закон торгівлі – купити дешево, продати дорого. Правда, тут потрібен особливий талант, чуття на хороші речі і деяку кількість грошей для початку.
Спробуйте свої сили на біржах копірайта. Можливо, написання статей стане вашою другою роботою. Почніть вести блог – чим цікавіше будуть ваші записи, чим більше в них буде корисною інформації та порад, тим більше людей захочуть їх прочитати. А це означає, що рекламодавці з задоволенням заплатять вам за розміщення реклами на вашому сайті. Або виставте на продаж свої роботи (іграшки, речі ручної роботи). Швидко заробити велику кількість грошей не вийде, але, як відомо, копійка рубль береже. У будь-якому випадку це краще, ніж жаліти себе і болісно роздумувати, як позбутися від невдач.
Сучасний світ пропонує безліч способів додаткового заробітку
Якщо вірити феншуй, то починати змінюватися слід з позбавлення від всього старого і непотрібного. У буквальному сенсі. Перетрусив свій будинок, викиньте мотлох, старі і зламані речі, наведіть скрізь порядок. Чи допоможе це стати іншою людиною – невідомо, зате красива і затишна квартира вдихне в свого господаря впевненість, налаштує на позитивний лад. Хто знає, може бути саме цього вам не вистачало, щоб повірити в себе?
Неприємності бувають у кожного, але коли проблеми йдуть нескінченною низкою, варто задуматися – а може справа в неправильному підході? Не стійте на місці, дійте. Не шкодуйте себе, не чекайте допомоги, не сумнівайтеся в своїх силах. Можливо, не все вийде з першого разу, наберіться терпіння і дійте. І тоді повернення грошей за кредитом стане лише першою сходинкою на шляху до матеріального добробуту.
